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(图片由豆包AI生成 指示词银行 打电话)

作家陈大壮 剪辑朗明

“尊贵的客户，我四肢您提供临时资金盘活！30万元贷款额度已获批，请实时登录领取，以防落伍。”

“银行额度放开啦，最高可借100万元！”

近日，消耗者又驱动频频接到银行倾销消耗贷的短信和电话。为了让全球贷款，银行“让利”幅度越来越大，利率越来越低。

消耗贷利率又变低了

消耗贷利率的变化，从招商银行身上体现得长篇大论。

2023年10月，该行给客户发送的短信里写谈，“3.4%闪电贷利率券已披发”，相似是闪电贷利率券，2024年3月变为3.1%，同庚11月变为2.88%。2025年1月为2.78%，3月又降到2.68%。

闪电贷是指招商银行向个东谈主客户披发的、用于借债东谈主企业计算或者正当消耗的个东谈主集合贷款。贷款用途用于借债东谈主计算实体流动资金盘活或者借债东谈主的概括消耗。

率性给闪电贷降利，招行的意图唯唯一个，让客户从它那处贷更多的钱。

除招行外，多家银行齐打出了超低贷款利率的“揽客”告白。

举座来看，股份行、场所银行积极性较高，举例，江苏银行针抵消耗贷新客，限时给出2.58%起的年化利率（单利）在线av 中文，期限最长3年，额度最高100万元；宁波银行的“宁来花”，新客专享年化利率（单利）为2.88%。

浦发银行App内，“浦闪贷”周周享好礼的海报异常拉风，海报试验显露，2025年3月1日至3月31日历间，每周二10点，可领2.88%利率优惠券，适用于一年期/三年期贷款。

杭州银行的“援手贷”家具，则在微信中投放告白，打出了年化2.7%（单利）的限时利率蛊惑新东谈主客户。

祯祥银行一客户司理向《财经天地》推选了其“白领新一贷”家具，家具信息显露，贷款额度最高可达100万元，折后年利率（单利）低至2.7%起。

民生银行客户司理则告诉《财经天地》，贷款优惠一直齐有，裸体如果客户所在企业位列该行的优质白名单，利率最幼稚到2.65%，没在白名单里也能作念到2.76%。

部分银行消耗贷利率情况

中国企业成本定约副理事长、中国区首席经济学家柏文喜不雅察到，银行在降利率的同期，营销方式花样也变多了。除了利率优惠券与限时步履外，最大齐的还有定向优惠与客户筛选，这是指银行对特定客户群体提供优惠利率，如公事员、老师、企行状单元职工等优质客户。

拉新裂变常见的“拼团”模式也被复制到贷款家具上。如北京农商银行“e借”家具，显露利率可低至2.68%，贷款额度最高60万元，借债年限最长5年，但家具底下用小字指示称，年化利率2.68%的家具事实上需要通过拼团方式，凑够20东谈主后方可赢得。

此外，银行也和会过提高贷款额度、简化审批进程、加速放款速率等方式普及客户体验。

银四肢何这样拼？

公开贵府显露，2020年，各大银行的消耗贷利率大齐在5%~6%。2023年，消耗贷利率缓缓向4%以下下探。直于今天，2%起首的消耗贷随地可见。为何银行要抵消耗贷利率一降再降？

背后是银行出于盈利压力的沟通。国度金融监督惩处总局公布的2024年第四季度营业银行主要监管主义数据显露，该季度，营业银行净息差为1.52%，环比下跌0.01个百分点。其中，城商行、民营银行这两类银行的净息差降幅高于行业平均水平。

柏文喜默示，部分银行需通过发力消耗贷填补个贷缺口，用以牢固功绩。另一头，互联网金融和消耗金融公司的崛起，使得传统银行在零卖贷款领域面对较大压力，也促使银行通过镌汰利率来蛊惑更多客户。

更蹙迫的是，“消耗贷与消耗场景深度关系，银行通过发力C端业务，大要更好地满足客户在购车、装修、旅游等大额消耗场景中的需求”。

正如柏文喜所讲，多位金融东谈主士觉得，国度层面一系列饱读吹消耗的战略接踵出台，个东谈主消耗贷款利率下调有助于镌汰消耗信贷抓有东谈主的成本，满足众人抵消耗信贷的需求，进而促进消耗。

拿宇宙流行的“以旧换新”来说，2024年，以旧换新成为消耗领域的一大亮点，带动汽车、家电、家装厨卫等家具的销售额超1.3万亿元。包括交通银行、中信银行等在内的多家营业银行，推出“以旧换新”信用卡消耗满减步履、分期步履，试图以此拉拢客户。

而很多银行参与的种种汽车“0息购”“0元购”步履，更突显出银行在放贷方面的不遗余力。

早在2024年7月，特斯拉在中国推出限时5年0息购车金融决议。据悉，参与金融特惠决议适用金融机构包括招商银行、祯祥银行、微众银行、栽植银行、交通银行、中国银行等多家大型银行。以“蔚小理”为首的国内汽车新势力也与银行联手上线过雷同金融优惠决议。

值得一提的是，部分银行在低息贷款的准初学槛方面有一定要求。像招商银行的“闪电贷”，会阐述客户“招贷分”（招商银行零卖客户的个东谈主概括评分）分值的不同，披发相应的消耗贷利率券，唯独“招贷分”卓越1.6万分，才气享受2.78%的年化利率优惠。如果消耗者唯独1.3万招贷分，则只可享受3.4%的利率水平。

这显著是银行执行风险限度所弃取的一种时期。对此，柏文喜觉得，“银行确切应幸免过度依赖低利率竞争，确保贷款利率处于合理水平。‘内卷式’竞争可能导致借债东谈主套利、催生局部钞票泡沫风险，银行应放置规模情结和速率情结。”

预测改日，银行的低利率贷款还会无异常降下去吗？

萨摩耶云科技集团首席经济学家郑磊对《财经天地》默示，面前超低贷款利率主淌若银四肢刺激消耗、扩大阛阓份额的短期策略，同期受益于入款利率下跌等身分，银行资金成本有所镌汰。因此，在短期内（如改日1~2年），超低利率风物可能仍会存在。

但他觉得，从永久来看，超低贷款利率难以抓续。一方面，跟着经济复苏，阛阓资金需求增多，贷款利率可能会迟缓回升；另一方面，银行需要保管一定的盈利水平，抓续的低利率可能对银行的可抓续计算酿成压力。

柏文喜也默示，低利率风物可能会在短期内延续存在，但跟着经济环境和阛阓条目的变化在线av 中文，银行可能会逐措施整利率策略，追忆更为均衡的订价模式。